全年分红近200亿，中信银行行长芦苇首秀：资产逼近10万亿！非息收入立功

　　“2025年银行净息差仍然面临较大的下降压力，中信银行将一以贯之强化稳息差，有信心保持息差的优势。”3月27日，中信银行下调、存量按揭利率下降等因素都将对息差形成收窄压力。尽管去年存款利率也有较大幅度的下降，但预计2025年负债成本下降难以完全对冲资产收益下降的影响。

　　芦苇进一步表示，中信银行有信心继续保持息差的优势。“下一阶段，我们将以一以贯之强化稳息差，进一步改善ROE水平，提升投资者回报，在利率低位运行、价格充分竞争的环境下，将坚持当前行之有效的策略，在资产端和负债端持续双向发力，以结构为王的主要路径实现稳息差。”

　　个人消费贷不良率大增，零售风险可控

　　零售业务一直是中信银行近年来的转型发展方向。

　　“如果零售不强，一流银行就无从谈起。”方合英在业绩会上强调。

　　年报显示，截至2024年末，中信银行个人客户数为1.45亿户，同比增长6.21%。零售管理资产余额达4.69万亿元，同比增长10.62%。

　　收入方面，2024年中信银行零售银行业务实现营业净收入818.21亿元，同比下降2.08%，占该行营业净收入的40.85%；零售银行非利息净收入203.28亿元，同比下降14.02%，占该行非利息净收入的32.68%，同比下降9.51%。

　　方合英表示，无论从体量和质量上看，中信银行的零售业务发展状况还是不错的，但零售业务利润从去年开始出现下降也是一个客观事实，主要是零售信贷风险成本增加导致。“如果抛开零售信贷风险成本增加这个因素，应该说整体经营状况是亮眼的。”方合英称。

　　日前，瑞银发布的研报认为，国家促进消费的专项措施表明，相关部门对国内消费的支持力度达到前所未有的高度。近期实施的一系列措施形成了促进消费的组合拳，预计将有助于加快银行零售贷款的增长和提升资产质量。

　　瑞银分析认为，零售业务敞口较大的银行将从中受益，特别是招商银行、中信银行和平安银行。这些银行依赖稳定的零售贷款业务，以提高盈利能力。随着消费环境的改善，零售银行的贷款需求有望持续上升。

　　“我相信在提振消费专项行动以及一系列配套的措施出来以后，对整个的个人贷款、信用卡贷款的资产增长基本面会有很大的改善。”方合英表示。

　　资产质量方面，中信银行的不良贷款率继续下降。截至2024年末，中信银行不良贷款余额664.85亿元，同比增长2.60%；不良贷款率1.16%，同比下降0.02个百分点；拨备覆盖率209.43%，同比上升1.84个百分点。

　　值得注意的是，截至2024年末，中信银行个人贷款不良率为1.25%，较上年末上升0.04个百分点，其中个人消费贷款不良率2.14%，较上年末上升0.59个百分点。此外，截至2024年末，该行信用卡不良率为2.51%，较上年末下降0.03个百分点。

　　中信银行在年报中解释称，当前经济仍处于恢复期，受居民收入水平尚不稳定等因素影响，个人消费贷款不良率出现一定波动。

　　对于零售信贷风险，中信银行副行长胡罡在业绩会上表示，该行零售风险整体可控并稳重向好。胡罡介绍，该行已在2019年开始收紧信用卡准入、2021年对按揭抵押类贷款采取相应措施。同时，还在零售风险体系和能力上下工夫，并对零售全方位业务管控，如停止高风险的业务，加强客户准入等。