新业态构建时刻来临 谁在赚“碎屏险”的钱？

　　越来越多的消费者开始为“碎屏险”买单。在新眸对话的多位消费者中，大多表示其在购买新手机时会随之购买相应的保险，但也有表示一旦错过新机保险，便很难再为屏幕投保了。“现在手机越来越贵，换屏幕是一笔很大的费用。”

　　而随着消费者对这一险种接受程度的提高，保险公司却陷入了两难的困境。“不赚钱”、“被黑灰产薅羊毛”成为了一众保险公司面临的核心难题，在这一背景下，如何实现消费者与保险公司之间的双赢，成为了企业需要探讨的核心话题。

　　同时，这也导致一部分消费者对于碎屏险呈现出了不信任的态度。在新眸与消费者对话中，他们提到，以为手机更换频率极高的用户表示：“由于难以辨别推出主体的可靠性，我已经很少会为屏幕上一份保险了。”

　　根据推出这一险种的主体来看，目前主要玩家有手机厂商、保险公司、电商平台等。其中手机厂商和电商平台主要是联合保险公司，针对新机销售提供的相关产品；而保险公司则是依托于第三方流量平台，进行保险产品定制，再由手机品牌官方维修商，或第三方维修服务商提供维修服务。例如，支付宝上蚂蚁保平台正在售卖的众安手机碎屏险。

　　当时，为了尽量覆盖风险，碎屏险的售价较高，消费者担心保费倒挂，保险公司做的越多亏的越多，部分碎屏险产品只能维持几周至几个月就下架了。这种赛道火热，但是多方均不受益的现象，不禁让人深思，这背后到底隐藏了怎样的秘密？

　　比如，支付宝安全团队曾监测到有一批投保账号存在异常情况，在收集相关证据后向警方报案。经警方调查后发现，两名不到20岁的女生在收购了大量支付宝账号和二手碎屏手机的情况下，伪装成屏幕完好的手机进行骗保。

　　新眸具体了解后发现，从2014年到2019年这五年，众安一共采用了两种业务模式。在第一阶段中，其主动和手机厂商合作。“这就导致我们的议价能力非常弱，成本压力很大，而市场也不会为高定价买单，所以导致亏损严重。”

　　到了第二阶段，众安选择抛开主机厂模式，基于自己的官方的渠道上架了相关产品。问题随之而来：“渠道费用低了，但是业务的盘子也小了。”据杨雪峰透露，由于当时的产品渠道太狭窄，且消费者的体验感不够完善，导致业务又经历了失败。

　　值得注意的是，在对于第三方渠道的选择上，其必须具备连接C端消费者的能力。2020年3月份，众安重启了碎屏险，杨雪峰表示：“这次，我们选择的是线上渠道。”一方面能够通过平台连接更多消费者，另一方面也能够获取更高的议价权。

　　落地到具体问题上，提高乃至消灭骗保的门槛是风控技术需要解决的关键问题。仅从投保条件来看，在以往风控技术不成熟的体系下，带病投保是常态。据续玉回忆：“最严重的是，手机‘变砖’的情况下，用户也能投保。”

　　这种挑战之下，解决的方案指向了手机设备的验证和识别：首先，续玉将从收钱码业务中学到的设备身份概念，应用到碎屏险汇总，通过上百个维度来确认手机的设备身份，从确保用户投保和理赔的为同一部手机。其次要提高OCR识别，准确认定手机投保时屏幕状态。这也是续玉和同事从收钱码业务中得到的灵感。

　　从维修服务商角度出发，新眸以马上修为例，作为众安孵化的一个手机平台维修公司，其专门为众安提供碎屏险维修服务的承接。据杨雪峰透露，这个平台的成立除了降低保险公司的理赔成本以外，还能够及时预警骗保风险。

　　不过，由于依附于业务，在众安碎屏险经历大规模亏损的时期，马上修的业务遭遇了巨大冲击。在面向更为广阔的维修市场，众安碎屏险的逐步稳定推动了马上修跳出原有圈层，开始尝试公众号、支付宝小程序、电商等多个渠道。