央行媒体：卖保险 要让消费者看得懂！

　　近日，有消息称，银保监会人身险部向业内发布《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》和《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》，拟全面规范人身险产品的信息披露，从源头上规范保险销售中存在的乱象。其中，涉及人身险产品的条款、费率表、产品说明书、红利实现率等各个方面。

　　与常规年报、偿付能力报告等信息披露不同，此次监管部门对信息披露的要求包含对提供给投保人或者社会公众的产品信息，售前、售中、售后等所有环节；覆盖全险种，包括长期、短期，万能型、分红型，年金险、健康险等内容。更重要的是，在保证产品信息披露主体是保险公司的同时，中介机构、销售人员的宣传材料也要与险企保持一致，按照险企提供的统一材料披露产品信息，统一宣传口径。

　　保险本身就是复杂的金融产品，而人身险又是保险产品里较为复杂的一类。以人身险产品中的重疾险为例，条款文字冗长晦涩，别说消费者看不懂，即使是销售者也经常是一知半解，销售误导在所难免，极易引发理赔纠纷。事实上，近年来因保险销售环节导致理赔环节出现问题进而引发的投诉和纠纷一直居高不下。近年来随着保险业回归保障功能，行业向高质量发展转型，因规模快速扩张而产生的一系列乱象频繁发生，销售环节存在的问题已经成为行业发展的“痼疾”，给行业健康稳定发展带来了挑战。

　　为整治此类问题，给行业发展营造良好的经营生态，政策层面出台不少文件剑指乱象。例如，2021年银保监会出台《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，重点整治互联网保险中销售误导、强制搭售和诱导销售、违规经营以及用户信息安全等突出问题。

　　2月6日，银保监会人身险部发布近期人身险产品监管通报，28家寿险公司被点名，主要存在四大问题：产品设计问题，包括既往症定义不合理、现金价值计算问题、增额终身寿险产品问题。产品条款表述问题，包括条款表述不严谨、条款表述不合理。产品费率厘定问题，包括费率厘定不合理、费率厘定缺乏定价基础。产品报送材料不规范。

　　值得关注的是，此次征求意见稿，还对分红险、万能险和投连险的利益演示进行了规定，在调整了目前万能险、分红型、投连险演示利率形式的同时，限定了最高上限。具体来看，上述文件实施后将只保留两档演示利率，即最低利益演示和万能结算或红利利益演示。这样做可以让利益演示更贴近市场真实利率水平，更大程度上消除消费者与险企之间的信息不对称，引导消费者理性投保这类具有投资功能的产品。

　　过去一年，人身险市场改革成为监管部门的重点工作，而今年这一工作将继续延续。前不久，银保监会2022年工作会议提出，坚定不移推动保险业回归保障本源，构建新型保险中介市场体系，严厉打击违规金融活动，严肃整治“代理退保乱象”。